近日，有消息称北京地区银行机构对I类账户设置了太平洋在线下载交易限额，非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元建行手机银行转账限额。
北京青年报记者从多家银行了解到，根据监管要求，为防范电信网络诈骗，会对部分银行账户的非柜面交易加强限制，但并非对所有账户都“一刀切”建行手机银行转账限额。
现象
多家银行加强非柜面交易限制
多名银行人士告诉北青报记者，近两年为防范电信诈骗，响应监管要求，的确加强了对非柜面渠道的交易管控建行手机银行转账限额。所谓非柜面渠道，就是不在银行柜台办理的业务，包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等办理的业务。
招商银行客服表示，招行从去年开始陆陆续续对部分客户的非柜面交易进行限额，主要为响应监管部门要求，限额是为保证客户账户的资金安全，对不同地区、不同客户的调整有所区别建行手机银行转账限额。
建行客服也称，目前全国的银行都要对客户的账户进行分类管理，对部分客户的非柜面交易额度进行限制建行手机银行转账限额。比如，新开卡或长期未使用的睡眠卡非柜面交易限额会下降。
今年2月16日，邮储银行上海银行发布公告，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额建行手机银行转账限额。客户可通过柜面及电子银行渠道查询当前账户非柜面支付限额情况，如有调额需求，可持本人银行卡/折凭证及有效身份证件至该行任意网点进行申请。银行将根据核实结果调整相关业务功能及限额。
北青报记者注意到，浦发银行杭州分行、成都分行、长沙分行、福州分行2022年也曾先后发布相关公告建行手机银行转账限额。这些分行称，将根据客户在该行预留的基本信息及账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。其中，浦发成都分行表示，长期未使用的账户可能会存在调降限额的情况，限制额度会降至单日1000元，而此前若是自主在手机银行开通非柜面交易的客户，单日限额则为5万元。
回应
账户功能与风险等级相匹配
“都是我太平洋xg111xg111net企业邮局自己的账户，为什么一家银行一天最多转账5万，另一家就能转20万？”“我有两张不同银行的银行卡，这几年都没怎么用，今天发现一张限额1000，另一张限额3000建行手机银行转账限额。”
针对账户限额存在的差异，有银行人士告诉北青报记者，总体来说，账户限额是与账户风险等级相匹配的，风险较高的账户，交易限额就会比较少，甚至会被完全冻结建行手机银行转账限额。通常，对于那些诈骗案件高发的地区，各家银行的管控措施也会相应更严格。在评估每个账户的风险时，银行考虑的因素比较多，每家银行也不一样，一般会包括客户的职业、年龄、所在地区、交易习惯、资产状况、注册方式、支付渠道、安全介质等。
比如，在工行自助注册的手机银行，日转账限额最多只有1万元；但是柜面注册的手机银行，如果使用短信、支付密码、指纹/刷脸这些安全验证方式，日累计转账额度最多可以到20万元，单笔支付限额为2万元；如果使用U盾，日累计转账限额上限可能达到百万，单笔支付限额也可升至5万元建行手机银行转账限额。
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“遇到的多了，我发现大数据虽然有错杀率，但并不高建行手机银行转账限额。”成都某银行的柜员马林说，很多客户对限额表示不理解，其实99%的情况并非钱被冻结，而只是被限制在柜台使用。为什么会限制这些客户网上交易呢？刷单、快进快出、频繁倒账、给多个人转账资金过渡性明显、信用卡套现……总之，系统察觉到异常都会进行限制。当然，也有“误伤”的情况，但只要资料齐全，一般都可以解除。
也有不少消费者对银行的账户风控表示支持建行手机银行转账限额。曾经遭遇电信诈骗的网友依依说：“我倒希望银行当初给我限额，越低越好，这样也不至于被骗了几十万。这个“学费”太贵。”
提醒
四种情况容易“中招”
具体来说，什么样的银行账户会被调降限额呢？北青报记者根据各家银行的公告、银行内部人士介绍的情况以及客户反映的经历，梳理出四种情况建行手机银行转账限额。
第一种是银行预留的客户信息不完善建行手机银行转账限额。如客户证件超期、客户信息不全等。不少银行的系统会定期筛选出此类客户，批量限制非柜面业务。因此，如果换了新身份证，一定要及时更新银行预留信息。此外，如果客户的手机号码发生了变化，也可能影响部分银行的手机银行的使用。
第二种是银行账户长期闲置不用建行手机银行转账限额。比如有些银行会规定，开卡后六个月都没有交易，会限制非柜面交易；银行卡长期不用，但账上有钱，余额较小，也会被限制。如果客户想继续使用或激活，可以咨询银行办理。
第三种是异常交易触发反洗钱、反欺诈等银行风控系统预警建行手机银行转账限额。如经常半夜发生转账或消费；长期不用的银行卡突然开始活跃，发生大额交易或频繁交易；资金快出快进，特别是在极短时间通过多个账户划转；集中转入，分散转出；发生几次试探性小额交易后突然出现频繁或大额交易等。这些异常表现背后往往都与非法活动有关联，一旦被系统识别出来就会预警，银行会根据实际情况调降账户的限额，情况严重的甚至会直接冻结账户。
第四种情况是本人银行账户没问题，但交易对手的账户涉及诈骗、洗钱等违法行为建行手机银行转账限额。如果跟此类账户有转账等交易往来，也会被牵连受限制。供图/视觉中国
建议
“断卡”行动要减少“误伤”
在采访过程中，多家银行的工作人员均提到“断卡”行动建行手机银行转账限额。
据了解，为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号建行手机银行转账限额。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。
招联金融首席研究员董希淼指出，在当前政策下，绝大多数银行用户不会受到限额调整的影响，用户不必过度焦虑，也不必过度解读建行手机银行转账限额。持卡人应加强账户的风险管理，将长期不用的银行卡及时销户，更重要的是，不要将银行账户出借、出租或出售，避免他人利用银行卡从事违法活动。银行是通过设计的筛选模型来识别账户的风险，如果设置的条件过于窄小，可能会有漏网之鱼，所以银行往往会采取相对宽泛的排查措施，少数持卡人难免被“误伤”。董希淼表示，希望银行能够借助更多的金融科技手段来做到更加精准的排查，尽量降低“误伤”的比例。
金融行业资深专家苏筱芮建议，银行适当精简和优化业务办理流程建行手机银行转账限额。未来线上渠道交易限额在短期内预计仍将持续，但中长期不排除银行会通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与用户使用便利之间取得动态平衡。
本组文/本报记者 程婕 统筹/池海波
